16 Aprile 2018
Ristrutturare casa, qui 10 consigli per scegliere tra mutuo o prestito
Secondo Scenari Immobiliari, nel 2017 sono state 700mila le abitazioni ristrutturate approfittando dei tassi vantaggiosi e delle detrazioni previste dalla legge. Molti italiani hanno chiesto un prestito a banche o finanziarie. E, secondo l’osservatorio di Facile.it, la richiesta media per le ristrutturazioni si aggira intorno ai 16mila euro per i prestiti personali e agli 88.500 euro per i mutui.
Ma quando conviene scegliere l’una o l’altra tipologia di finanziamento e come fare per evitare di pagare più del dovuto? Ecco dieci consigli.
- Un prestito personale può essere più conveniente del mutuo, se il finanziamento che si intende chiedere è contenuto. Se è elevato forse conviene ricorrere al mutuo. In ogni caso questo secondo tipo di finanziamento viene concesso a partire dai 30mila euro.
- Occhio al Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale). Per i prestiti personali, a seconda dell’importo e della durata, le migliori offerte oscillano tra il 5,44% e il 7,98%. Per un mutuo ristrutturazione prima casa il Taeg a tasso variabile è tra lo 0,78% e lo 0,83%. Quello per chi opta per il tasso fisso è tra l’1,50 e il 2,08%.
- Occhio anche alle altre spese. Per il prestito personale in genere ci sono: la spesa di istruttoria, di incasso e gestione rata, di notifica e di chiusura pratica, l’imposta di bollo, ed eventuali costi iniziali o assicurativi. Per il mutuo, invece, in aggiunta bisogna considerare: il perito (tra i 200 e i 300 euro), l’atto del notaio (il costo è legato al valore dell’iscrizione ipotecaria). Ancora, i costi dell’assicurazione scoppio e incendio, obbligatoria per l’ottenimento di un mutuo.
- Per entrambi i finanziamenti sono poi richieste le garanzie. Il richiedente deve avere un reddito fisso di importo sufficiente a sostenere le rate. Inoltre, per il mutuo ristrutturazione è necessaria anche l’iscrizione dell’ipoteca sull’immobile da ristrutturare.
- Un punto di forza dei prestiti personali sono i tempi rapidi di erogazione, che variano tra le 24 ore e i 15 giorni. Il mutuo ristrutturazione, invece, segue il normale iter di un mutuo per l’acquisto casa. Solo per passare dall'istruttoria della pratica all'erogazione occorrono, in media, 60 giorni.
- Altra differenza tra mutuo e prestito ristrutturazione è rappresentata dalla modalità di erogazione. Con il prestito la somma viene sempre concessa in un’unica soluzione. Per il mutuo, se l’importo è elevato, potrebbe essere necessario un cosiddetto mutuo Sal (Stato Avanzamento Lavori), che prevede l’erogazione dell’importo in diverse tranches.
- Il prestito personale ha una durata massima di 10 anni. Il mutuo può arrivare anche a 30-35 anni. Più è lungo il finanziamento, maggiore sarà il tasso di interesse applicato.
- Sul fronte delle agevolazioni fiscali è il mutuo ristrutturazione prima casa a uscire vincitore: se richiesto per l’abitazione principale, dà diritto a una detrazione annua Irpef del 19% degli interessi pagati sul mutuo. Il prestito personale, invece, non dà diritto ad alcuna detrazione. Per il proprietario rimane valida la possibilità di godere delle detrazioni fiscali legate all’intervento di ristrutturazione.
- Se sulla casa da ristrutturare grava già un mutuo ipotecario ci sono due alternative: la banca potrebbe proporre di sostituire il mutuo in essere con un mutuo sostituzione con liquidità per ristrutturazione. La seconda soluzione è il prestito personale che non necessita di garanzie reali per essere concesso.
- Per entrambi i finanziamenti il debitore può decidere di estinguere il debito, del tutto o in parte, prima della sua scadenza. A partire da febbraio 2007, per il mutuo ristrutturazione prima casa, la banca non può applicare alcuna penale per l'estinzione anticipata. Nel caso di prestito personale, invece, attenzione perché a seconda del contratto, potrebbe essere previsto un indennizzo, compreso tra lo 0,5% e l’1% del valore del prestito.
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